Respuesta rápida

Si está atrasado en su hipoteca pero aún no en ejecución hipotecaria, todavía tiene opciones que no aparecen como una ejecución hipotecaria en su historial. Pallas Growth compra su casa y le paga a su prestamista directamente para poner el préstamo al día: pagos atrasados, cargos por mora y cualquier honorario de abogado que ya haya iniciado. Usted se va sin tener que firmar un cheque.

Pagos atrasados

¿Atrasado en su hipoteca? Detenga la caída antes de que empeore.

Unos pagos perdidos aún no son ejecución hipotecaria, pero mientras más espere, menos puertas quedan abiertas. Compramos su casa, ponemos el préstamo al día en el cierre y detenemos la sangría.

Obtenga mi oferta en efectivo →

Lo que realmente pasa, mes a mes, cuando se atrasa

Los prestamistas no ejecutan la hipoteca de repente. Hay una secuencia predecible, y saber dónde está dentro de ella cambia cuál es su mejor jugada. Esta es la cronología real que siguen la mayoría de los grandes administradores de préstamos.

1–15

Días 1–15: período de gracia

La mayoría de las hipotecas tienen un período de gracia de 15 días. Sin cargo por mora, sin golpe al crédito. Si puede ponerse al día aquí, hágalo.

Día 16: cargo por mora aplicado

Típicamente 4–5% del monto del pago, a veces más. El departamento de cobros del prestamista empieza a llamar.

Día 30: reportado a las agencias de crédito

Aparece el primer "30 días tarde" en Experian, Equifax y TransUnion. Una caída de 50–100 puntos es común para prestatarios con crédito fuerte al entrar.

Día 45: carta de mitigación de pérdidas

Las reglas federales obligan al administrador del préstamo a enviar una carta de "mitigación de pérdidas" detallando sus opciones: modificación, tolerancia, venta corta. Este es el momento en que la mayoría de los propietarios se dan cuenta de lo lento que son los procesos de los prestamistas.

60–90

Días 60–90: carta de exigencia

Una exigencia formal de poner el préstamo al día dentro de una ventana específica, generalmente 30 días. No responder escala el archivo. Cada pago perdido suma otro 30/60/90 días tarde en su reporte de crédito.

120

Día 120: derivación a ejecución hipotecaria (mínimo federal)

Las reglas del CFPB generalmente prohíben presentar la ejecución hipotecaria antes de los 120 días de atraso. En este punto, su archivo pasa a los abogados de ejecución hipotecaria, los honorarios se acumulan rápido y el reloj hacia la subasta empieza a correr.

Las salidas más limpias ocurren entre el día 30 y el día 90: lo suficientemente adentro para saber que el arreglo con el prestamista no lo va a salvar, y lo suficientemente afuera para que no se haya presentado ninguna ejecución hipotecaria y sus opciones sigan abiertas.

Cómo lo sacamos, limpio

Dos caminos, dependiendo de los números. Ambos terminan con usted libre de la casa y del pago.

Camino A

Venta en efectivo + liquidación con el prestamista

Si su casa tiene capital, pagamos en efectivo, liquidamos la hipoteca por completo (incluyendo pagos atrasados) y usted se queda con lo que sobre después de pagar el préstamo y cualquier cargo por mora. Cierre estándar, registrado en el condado, hecho en dos a tres semanas.

Mejor cuando: tiene capital, no necesita mudarse en pocos días y una salida limpia se siente bien.

Camino B

Nosotros tomamos los pagos

Si tiene poco o nada de capital, una venta en efectivo no cuadra. En vez de eso, intervenimos, ponemos los pagos atrasados al día en el cierre y luego seguimos pagando la hipoteca en adelante. El préstamo se mantiene al día. La casa es nuestra. Usted termina.

Mejor cuando: debe casi lo mismo o más de lo que vale la casa, o prefiere mantener su crédito limpio antes que salir con un cheque.

Cómo funciona la toma de hipoteca →

"¿No debería intentar primero una modificación de préstamo?"

Es una pregunta válida, y para algunos propietarios la respuesta es sí. Pero las modificaciones funcionan mejor cuando algo específico cambió y se puede arreglar: una caída temporal de ingresos de la que ya se recuperó, un pago perdido por una hospitalización, un error de papeleo.

Si el problema de fondo es estructural —el pago es muy alto comparado con su ingreso, la casa tiene problemas que no puede pagar para arreglar, o su vida se está moviendo hacia donde esta casa no va— una modificación suele comprar tiempo sin arreglar los números. Le ofrecen planes de prueba que no entran en el presupuesto, y el archivo termina de vuelta en cobros tres meses después, a menudo peor que antes.

La parte difícil de buscar una modificación cuando ya está atrasado: toma de 60 a 120 días una decisión, su préstamo sigue reportando como tarde todo ese tiempo, y una negativa lo deja mucho más cerca de la ejecución hipotecaria sin tiempo para vender.

Si ya intentó un arreglo y no funcionó, o ve que las cuentas no cuadran, vender ahora —antes de que el reloj de la ejecución hipotecaria empiece en serio— casi siempre es el mejor resultado.

"Tres meses atrasado, las llamadas del banco no paraban y el papeleo de la modificación era un blanco en movimiento. Llamé a Pallas un martes y cerramos antes de fin de mes. Pagaron cada cargo. No firmé un solo cheque."

Marcus T.

Condado de Hillsborough, FL

Preguntas frecuentes

¿Cuántos meses puede estar atrasado antes de que el banco inicie la ejecución hipotecaria?

La mayoría de los prestamistas envían el archivo a los abogados de ejecución hipotecaria a los 120 días de atraso, según las reglas federales del CFPB. Dicho esto, los cargos por mora, los reportes de crédito y las llamadas de cobro comienzan tan pronto como 16 días de atraso. Cada mes que se queda atrasado le cuesta en cargos y daño al crédito, incluso antes de que comience cualquier ejecución hipotecaria formal.

¿Realmente pueden poner mis pagos atrasados al día en el cierre?

Sí. Como parte de nuestra compra, le pagamos a su prestamista lo que sea necesario para reinstalar el préstamo al estado actual: pagos atrasados, cargos por mora y costos de abogado si ya empezaron. Esos números salen directamente del cierre, y usted no los paga de su bolsillo.

Intenté una modificación de préstamo y me la negaron. ¿Aún pueden ayudar?

Sí. Una modificación negada, un período de tolerancia que terminó sin solución o un plan de prueba que no pudo sostener son puntos de partida comunes para la conversación. No necesitamos la aprobación del prestamista para comprar su casa: esa es la diferencia entre una venta y una modificación.

¿Vender ahora aún mostrará pagos atrasados en mi crédito?

Sí, los pagos atrasados que ya ocurrieron están en su reporte y se quedarán hasta por siete años. Pero vender ahora detiene la sangría. No más pagos atrasados nuevos. No hay evento de ejecución hipotecaria. El daño se limita a lo que ya está, y su puntaje empieza a recuperarse de inmediato.

¿Qué tan rápido podemos cerrar?

Dos a tres semanas es lo típico, y hemos cerrado en tan solo seis días cuando el tiempo lo exigió. Mientras más lejos esté de la ejecución hipotecaria, más flexibilidad tendrá en la fecha de cierre: usted elige.

Lectura adicional

Pilar

Adelántese antes de que se acabe el tiempo

Confidencial, sin compromiso y más rápido que cualquier arreglo con el prestamista. Cuéntenos cómo está el préstamo y le enviaremos una oferta por escrito en 48 horas.