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Si el pago de la hipoteca dejó de tener sentido y las cuentas no van a volver, hay una salida que no termina en ejecución hipotecaria. Pallas Growth compra su casa en efectivo o toma los pagos existentes —cerrando en dos a tres semanas, manteniendo su crédito intacto y sacándolo de la casa antes de que la situación empeore.

La vida cambió. El pago no.

¿Ya no puede pagar la hipoteca? No tiene que esperar la ejecución hipotecaria para actuar.

Mientras antes se mueva, más limpia será su salida. Ayudamos a los propietarios a irse con su crédito, su dignidad y su próximo capítulo intactos.

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Las razones por las que la mayoría de las hipotecas dejan de funcionar

Casi nunca es que el préstamo original fuera una mala idea. Es que algo en la vida cambió más rápido de lo que el presupuesto podía absorber. Si alguna de estas lo describe, está en el lugar correcto.

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Pérdida de empleo o caída de ingresos

Despido, degradación, un contrato que se acabó, horas recortadas. La mayoría de los propietarios queman sus ahorros tratando de cubrir el bache durante seis a doce meses antes de llamar.

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Divorcio o separación

Dos ingresos cargaban el pago. Uno solo no puede. Ninguno quiere la casa, y listarla tradicionalmente toma más tiempo del que el cronograma del divorcio permite.

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Cuentas médicas o enfermedad

Un máximo de gasto que no se suponía que iba a llegar. Un diagnóstico que cambia cómo se ven sus ingresos los próximos dos años.

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Mudanza por trabajo o familia

Una mudanza a otro estado. Un padre que lo necesita cerca. Cargar dos pagos de vivienda mientras espera que se venda la casa anterior no es sostenible después del tercer mes.

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Aumentos de seguro e impuestos

Especialmente en Florida. Faltantes de escrow, subidas de seguro tras huracanes e impuestos de propiedad reevaluados han movido los pagos mensuales en $400–$800 sin aviso.

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Jubilación con ingreso fijo

La pensión o el cheque del Seguro Social que se veía manejable hace cinco años no está alcanzando. El plan siempre fue achicarse "eventualmente": eventualmente es ahora.

Lo que cuesta realmente "un mes más"

La mayoría de los propietarios en este punto esperan demasiado, no porque no vean el problema, sino porque esperan que algo cambie. Hemos tenido cientos de esas conversaciones. La lectura honesta de lo que cada mes de espera cuesta realmente:

Mes 1: drenaje de ahorros

Empieza a cubrir la diferencia con ahorros o tarjetas de crédito. El colchón que debería estar ahí para emergencias empieza a irse a una cuenta mensual no urgente. Nada visible ha pasado todavía, pero el colchón se está yendo.

Mes 3–4: primer pago perdido

Un "30 días tarde" llega a su reporte de crédito. Caída de puntaje de 50–100 puntos dependiendo de dónde empezó. El departamento de cobros del prestamista empieza a llamar.

Mes 6: el laberinto de la mitigación de pérdidas

Solicita una modificación. El prestamista pide documentos, los vuelve a pedir, luego dice que no recibió el segundo paquete. Pasan dos meses. Mientras tanto, el pago del mes siguiente también está tarde.

Mes 9–12: ejecución hipotecaria presentada

Por regla federal, el prestamista puede presentarla a partir del día 120. Se suman los abogados, los honorarios se acumulan y el reloj de la subasta empieza a correr. Sus opciones se reducen rápido.

La salida más limpia ocurre en el mes 1, antes del golpe al crédito, antes de los cargos por mora, antes del agujero de tiempo de la modificación. La segunda más limpia ocurre entre el mes 3 y el mes 6, antes de que se presente la ejecución hipotecaria. Después de eso, las opciones existen, pero son más pequeñas y más caras.

Sus dos rutas de salida

Cuál encaja depende de si tiene capital y de qué tan rápido necesita moverse.

Opción A

Venta en efectivo

Pagamos en efectivo, liquidamos su hipoteca por completo en el cierre y usted se va con cualquier capital que quede. Sin honorarios de agente, sin costos de cierre, sin reparaciones. Dos a tres semanas para cerrar.

Mejor cuando: tiene capital, prefiere tomar un cheque y seguir adelante, y el próximo capítulo es rentar o mudarse a un lugar más pequeño.

Opción B

Toma de hipoteca

Compramos la casa y seguimos haciendo los pagos de su hipoteca. El préstamo se mantiene al día, su crédito sigue reportando a tiempo y usted termina con la casa, sin firmar un cheque en el cierre por costos de cierre o por una posición de capital corta.

Mejor cuando: tiene poco o nada de capital, quiere mantener su crédito limpio y prefiere unas semanas para cerrar el capítulo en lugar de navegar un arreglo de meses.

Cómo funciona la toma de hipoteca →

"Mi esposo falleció y las cuentas se cayeron rápido. El cheque del seguro ayudó, pero la hipoteca siempre fue un pago de dos ingresos. Estaba a tres meses de quedarme sin ahorros y ya había empezado a perder pagos. Pallas entró, tomó los pagos y me devolvió un año de respiro que de otra forma habría pasado peleando con el banco."

Linda P.

Condado de Essex, NJ

Preguntas frecuentes

¿Y si todavía no estoy atrasado? ¿Debería esperar a estarlo?

No. Actuar antes de atrasarse es la posición más fuerte. Su crédito está intacto, sus opciones son más amplias y su prestamista no ha empezado ningún proceso de cobro. Los propietarios que obtienen las salidas más limpias nos llaman cuando ven venir el mal mes, no después de que ya llegó.

Solo necesito unos meses de respiro, ¿pueden ayudarme con eso en vez de venderla?

Si el problema de fondo es realmente temporal —un período entre trabajos de 60 días, un evento médico único— una tolerancia con el prestamista podría ser suficiente. Si las cuentas estructurales cambiaron (menor ingreso, pago más alto, un gasto familiar nuevo que no se va a ir), patear el problema suele hacerlo más grande. Le daremos una lectura directa de en cuál de los dos está.

¿Puedo salir sin vender la casa?

Rentarla es una opción si los números cuadran, pero la mayoría de los problemas de costeabilidad también rompen las cuentas de renta, porque su hipoteca y escrow son más altos que el techo de renta local. Si ya hizo esa cuenta, usualmente ya lo sabe.

¿Cuál es el impacto en el crédito comparado con dejar que se vaya la casa?

Vender antes de atrasarse: impacto mínimo. Vender después de algunos pagos tarde: esos pagos atrasados se quedan en su reporte hasta por siete años, pero sin evento de ejecución hipotecaria. Dejar que ocurra la ejecución: una caída de 85 a 160 puntos, un período de espera de tres a siete años para un préstamo FHA y un registro que los caseros consultan cuando intenta rentar. Mientras más temprano actúe, menor es la huella.

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Pilar

Adelántese a la situación

Una conversación de 10 minutos le dice cuál salida encaja y cómo se vería una oferta por escrito. Confidencial, sin presión, sin compromiso.