¿Atrasado en los pagos hipotecarios en Florida? He aquí cómo evitar la ejecución hipotecaria

Divulgación: Pallas Growth es un comprador de vivienda en efectivo. La información contenida en este artículo pretende ser educativa y objetiva. También brindamos los servicios de compra en efectivo que se describen aquí.

Para obtener orientación gratuita e independiente sobre opciones de morosidad hipotecaria, los asesores de vivienda aprobados por HUD están disponibles a través de Localizador de consejeros de vivienda de HUD. Las leyes hipotecarias y de ejecución hipotecaria de Florida están codificadas en los Capítulos 701 y 702 de la Legislatura de Florida.

Tienes opciones y no es ninguna vergüenza necesitar ayuda

Estar atrasado en los pagos de la hipoteca es una de las situaciones financieras más estresantes que puede enfrentar un propietario de vivienda. La vergüenza, el miedo, las constantes llamadas telefónicas... todo resulta abrumador. Pero esta es la verdad: no está solo y tiene opciones reales.

La vida sucede. Pérdida de empleo, emergencia médica, divorcio, enfermedad: cualquier cantidad de cosas pueden hacer que los pagos de la hipoteca sean imposibles. La buena noticia es que los prestamistas y el mercado inmobiliario ofrecen múltiples caminos a seguir. En esta guía, analizaremos sus opciones realistas para evitar una ejecución hipotecaria en Florida y le mostraremos por qué una venta en efectivo suele ser la solución más rápida y sencilla.

Comprender su situación

Antes de profundizar en las opciones, dejemos claro con qué estamos trabajando:

Si no ha realizado pagos:

• Su prestamista se comunicará con usted
• Los cargos por mora y los intereses se están acumulando
• Su puntaje crediticio ya se ha visto afectado
• Tienes tiempo para actuar, pero no tiempo ilimitado.

La buena noticia:

• La falta de pagos no significa automáticamente una ejecución hipotecaria
• La mayoría de los prestamistas preferirían trabajar con usted antes que ejecutar una hipoteca.
• Tienes protecciones y opciones legales en Florida
• Vender la casa siempre es una opción, incluso una rápida

Cuanto más tiempo pase sin abordar el problema, menos opciones tendrá. Pero si actúa dentro de los primeros 120 días de pagos atrasados, todavía tiene varios caminos viables.

Opción 1: Modificación del préstamo (Modifique sus términos)

Una modificación de préstamo es cuando su prestamista acepta cambiar los términos de su hipoteca, generalmente reduciendo su tasa de interés, extendiendo el plazo del préstamo o cambiando el tipo de préstamo.

Cómo funciona

Comuníquese con su prestamista y pregunte sobre los programas de modificación de préstamos. La mayoría de los principales prestamistas tienen programas para situaciones difíciles. Explicará su situación y proporcionará documentación financiera que demuestre por qué no puede realizar pagos actuales pero podría realizar pagos modificados.

Su prestamista revisa su solicitud y decide si aprueba una modificación. Si se aprueba, su nuevo pago suele ser más bajo y más manejable.

Línea de tiempo

60 a 120 días, a veces más. Su prestamista no tiene obligación legal de aprobar una modificación, por lo que no hay un cronograma garantizado.

Ventajas

• Mantienes tu casa
• No hay ejecución hipotecaria en su registro
• El nuevo pago puede ser realmente asequible
• Daño crediticio mínimo si se aprueba anticipadamente

Contras

• Sin garantía de aprobación
• Toma tiempo que quizás no tengas
• Requiere documentación extensa
• Es más difícil trabajar con algunos prestamistas que con otros
• Su crédito seguirá estando dañado por pagos atrasados

Para quién funciona

Propietarios de viviendas con ingresos estables que atravesaron una mala racha temporal. Si puede realizar un pago menor en el futuro, vale la pena realizar una modificación. Pero si su situación es verdaderamente insostenible (pérdida de empleo, incapacidad permanente, etc.), la modificación no lo salvará.

Opción 2: Venta corta (vender por debajo de lo que debe)

Una venta corta es cuando vende su casa por menos de lo que debe en la hipoteca. El prestamista acepta perdonar la diferencia (el monto "corto").

Cómo funciona

Publica la casa con un agente de bienes raíces, pero a un precio inferior al que debe. Aceptas una oferta. El prestamista debe aprobar la venta porque está sufriendo pérdidas. Si se aprueba, la venta se cierra, las ganancias van al prestamista y usted queda liberado de la deuda.

Línea de tiempo

90 a 180 días. Las ventas al descubierto son lentas porque se requiere la aprobación del prestamista y están motivados para demorarse.

Ventajas

• Evite la ejecución hipotecaria por completo
• El prestamista perdona la diferencia (normalmente)
• Más rápido que la modificación o la quiebra

Contras

• Toma mucho tiempo
• La aprobación del prestamista es impredecible
• Su crédito está significativamente dañado
• Los honorarios de los agentes inmobiliarios (normalmente entre un 5% y un 6%) provienen de los ingresos de la venta.
• Los costos de cierre reducen aún más el capital restante
• El proceso es estresante e incierto.

Para quién funciona

Propietarios de viviendas que deben mucho más de lo que vale su vivienda y pueden esperar de 3 a 6 meses. Las ventas cortas funcionan, pero son lentas y emocionalmente agotadoras.

Opción 3: Escritura en lugar (transferir propiedad al prestamista)

Una escritura en lugar de ejecución hipotecaria es cuando usted simplemente transfiere la propiedad al prestamista para satisfacer la deuda. Usted firma la escritura; toman la propiedad; te alejas.

Cómo funciona

Usted se comunica con su prestamista y le pregunta si aceptará una escritura en su lugar. Si están de acuerdo, usted transfiere la propiedad mediante escritura. El prestamista asume la propiedad. Quedas liberado de la obligación hipotecaria.

Línea de tiempo

30 a 60 días. Más rápido que una venta corta porque no interviene ningún comprador: solo usted y el prestamista.

Ventajas

• Evita la subasta de ejecución hipotecaria
• Más rápido que la venta corta
• Prestamista perdona la deuda
• Proceso más sencillo que la modificación o venta corta

Contras

• Daño crediticio significativo
• Sin recuperación de capital: no obtienes nada
• El prestamista debe aprobar (no garantizado)
• Puede afectar futuras solicitudes de alquiler
• Implicaciones fiscales (la deuda condonada puede ser un ingreso sujeto a impuestos)

Para quién funciona

Propietarios de viviendas que están bajo el agua (deben más de lo que vale la casa) y quieren la salida más rápida aprobada por los prestamistas.

Opción 4: Venta en efectivo (vender rápidamente, mantener el control)

Una venta en efectivo es cuando vende su casa en efectivo a un inversionista o comprador en efectivo. La venta se cierra en 7 a 30 días, las ganancias cancelan su hipoteca y el capital restante le pertenece a usted.

Cómo funciona

Póngase en contacto con un comprador de vivienda en efectivo, obtenga una oferta sin compromiso y acéptela si le conviene. No hay tasación, ni contingencia de inspección, ni retrasos en el financiamiento. Tú controlas la línea de tiempo. Cierras cuando estés listo.

Línea de tiempo

7 a 30 días. Esta es la opción más rápida disponible.

Ventajas

• La opción más rápida con diferencia (7 a 30 días frente a 90 a 180 días)
• No se requiere aprobación del prestamista
• Mantienes el capital restante
• Daño crediticio mínimo en comparación con la ejecución hipotecaria
• Sin honorarios de agente ni costos de cierre
• Proceso simple y directo
• Tu mantienes el control

Contras

• La oferta en efectivo es inferior al valor de mercado (normalmente entre un 70 % y un 85 %)
• Si la casa necesita reparaciones importantes, la oferta es aún menor
• No hay negociación sobre reparaciones o inspección.

Para quién funciona

Propietarios de viviendas que necesitan moverse rápidamente, quieren evitar la ejecución hipotecaria y valoran la simplicidad por encima del precio máximo de venta. Esta es la opción más rápida y la única en la que mantienes el control del cronograma y el resultado.

Comparación: qué opción es la adecuada para usted

Escenario real: la decisión de Michael

Michael se atrasó en el pago de su hipoteca en Miami después de que su negocio tuviera problemas durante la crisis económica. Exploró opciones:

• Modificación de préstamo: Su prestamista requirió 90 días de revisión de la documentación. La aprobación fue incierta.
• Venta corta: Su agente dijo que tardaría entre 4 y 6 meses. Su venta por ejecución hipotecaria estaba programada para dentro de 3 meses.
• Escritura en lugar: Su prestamista podría aceptarlo, pero no obtendría nada: tenía 60.000 dólares en capital.
• Venta en efectivo: Un comprador en efectivo ofreció 250.000 dólares (por debajo del mercado, pero de todos modos estaba bajo el agua). Cerrando en 10 días.

Michael eligió la venta en efectivo. Obtuvo $60,000 en capital, evitó la ejecución hipotecaria y siguió adelante. Una venta tradicional habría llevado meses que él no tuvo.

Un plan de acción paso a paso

Si está atrasado en los pagos:

1. No ignores el problema. Llame a su prestamista y a su administrador hipotecario de inmediato. Hágales saber lo que está pasando. Muchos prestamistas ofrecen programas para situaciones difíciles.
2. Revisa tu presupuesto. ¿Puedes realmente ponerte al día? En caso afirmativo, concéntrese en ponerse al día lo más rápido posible. Si no, pase al siguiente paso.
3. Explorar la modificación. Comuníquese con el departamento de mitigación de pérdidas de su prestamista. Pregunta por los programas de modificación. Obtenga el cronograma y los requisitos por escrito.
4. Considere su cronograma. ¿Está usted al borde de una ejecución hipotecaria? ¿Tienes más de 60 días? La línea de tiempo determina qué opciones son realistas.
5. Obtenga una oferta en efectivo. Póngase en contacto con un comprador de vivienda en efectivo. Obtenga una oferta sin compromiso. Esto le brinda una opción alternativa y le muestra lo que realmente recibiría.
6. Decide y actúa. Elija la opción que se ajuste a su situación y cronograma. No se demore: cada día importa.

Preguntas frecuentes

P: Si estoy atrasado en los pagos, ¿definitivamente perderé mi casa?

No. Los pagos atrasados ​​no conducen automáticamente a una ejecución hipotecaria. Si actúa dentro de los 120 días posteriores a su primer pago atrasado, tiene opciones realistas para evitar la ejecución hipotecaria por completo. Pero cuanto más espere, menos opciones tendrá.

P: ¿Cómo afecta la venta en efectivo a mi crédito en comparación con la ejecución hipotecaria?

Los pagos atrasados ​​aparecerán en su informe de crédito independientemente. Pero una ejecución hipotecaria es mucho más dañina: permanece en su informe durante siete años y les indica a los prestamistas que perdió su casa. Una venta en efectivo evita la ejecución hipotecaria y le permite avanzar más rápido.

P: ¿Puedo obtener una modificación de préstamo si ya no he realizado varios pagos?

Sí. La mayoría de los prestamistas considerarán la modificación incluso con múltiples pagos atrasados, siempre que usted se comunique con ellos y demuestre su voluntad de trabajar. La clave es comunicarse antes de que se presente la ejecución hipotecaria. Una vez presentada una litispendencia, la modificación se vuelve mucho más difícil.

P: ¿Qué pasa si quiero conservar mi casa pero no puedo hacer el pago actual?

La modificación del préstamo es su mejor opción. Es lento, la aprobación no está garantizada, pero si se aprueba, usted conserva su casa con un pago más bajo. Sin embargo, si realmente no puede pagar ningún pago cercano a lo que debe actualmente, vender (mediante venta corta o venta en efectivo) podría ser la opción realista.

El camino a seguir

Estás atrasado en los pagos. Eso da miedo. Pero no es el final de la historia. Tienes opciones. La clave es actuar rápidamente y elegir el camino que se ajuste a su cronograma y objetivos.

Si necesita evitar una ejecución hipotecaria rápidamente, una venta en efectivo es la opción más sencilla y rápida. No se necesita la aprobación del prestamista. No hay meses de incertidumbre. Sólo una oferta rápida, una fecha de cierre clara y un camino a seguir.