Divulgación: Pallas Growth es un comprador de vivienda en efectivo. La información contenida en este artículo pretende ser educativa y objetiva. También brindamos los servicios de compra en efectivo que se describen aquí.
El incumplimiento de los pagos de la hipoteca en New Jersey no significa inmediatamente que perderá su casa, pero sí pone en marcha un reloj. New Jersey es un estado de ejecución hipotecaria judicial, lo que significa que el banco debe demandarlo ante el tribunal antes de confiscar su propiedad. El proceso suele tardar entre 3 y 5 años. Ese es el momento que puedes aprovechar para encontrar una solución, si empiezas ahora.
Para obtener orientación independiente y gratuita, los asesores de vivienda aprobados por HUD están disponibles a través de Localizador de consejeros de vivienda de HUD.gov. el Agencia de Financiamiento Hipotecario y de Vivienda de New Jersey También administra programas de asistencia a propietarios de viviendas para residentes que califiquen.
¿Qué sucede después de no realizar pagos en New Jersey?
Antes que nada: comprenda su línea de tiempo. Según las normas federales de administración de hipotecas (12 C.F.R. § 1024.41), la entidad administradora de sus préstamos debe esperar al menos 120 días después de un pago atrasado antes de presentar una demanda de ejecución hipotecaria. Además, la Ley de Ejecución Hipotecaria Justa de New Jersey (N.J.S.A. 2A:50-53 a 2A:50-73) exige que su prestamista envíe una declaración formal Aviso de intención de ejecución hipotecaria al menos 30 días antes de presentar la demanda. Eso significa que tiene como mínimo de 5 a 6 meses desde el primer pago atrasado antes de que comience el caso judicial.
Después de ese período de notificación, su prestamista presenta una demanda de ejecución hipotecaria ante el Tribunal Superior de New Jersey y registra una litispendencia (un aviso público de litigio pendiente) contra su propiedad. A partir de ahí, el caso avanza en los tribunales durante meses o años: se dicta una sentencia definitiva de ejecución hipotecaria y, finalmente, se programa una venta del sheriff en el tribunal de su condado. Tiene un derecho de canje de 10 días después de la venta del sheriff antes de que la propiedad se transfiera permanentemente.
Sus opciones si está atrasado en New Jersey
Opción 1: Modificación del Préstamo
Comuníquese con el departamento de mitigación de pérdidas de su prestamista. Es posible que califique para una modificación que reduzca su pago, reduzca su tasa o agregue pagos atrasados al final de su préstamo. Esto lo mantiene en la casa, pero requiere la aprobación del prestamista y generalmente demora entre 60 y 120 días. La aprobación no está garantizada.
Lo mejor para: Propietarios de viviendas con ingresos estables que tuvieron dificultades temporales y pueden soportar un pago modificado en el futuro.
Opción 2: Asistencia de NJ HomeKeeper / NJHMFA
el Programa HomeKeeper de New Jersey, administrado por el Agencia de Financiamiento de Hipotecas y Vivienda de New Jersey (NJHMFA), proporciona asistencia temporal para el pago de hipotecas a propietarios de viviendas de New Jersey desempleados o subempleados que reúnan los requisitos. La asistencia se estructura como un préstamo sin recurso (se reembolsa cuando la propiedad se vende o se refinancia). Se aplican criterios de elegibilidad: visite el sitio de NJHMFA para conocer la disponibilidad actual del programa.
Lo mejor para: Propietarios de viviendas que experimentan una interrupción temporal de sus ingresos y tienen la intención de permanecer en la vivienda a largo plazo.
Opción 3: Acuerdo de tolerancia
Una pausa temporal o reducción de los pagos. Esto no es perdón: los pagos atrasados se adeudan más adelante, ya sea como una suma global o repartidos entre pagos futuros. Permite ganar tiempo durante una dificultad temporal genuina (pérdida de empleo, emergencia médica), pero no resuelve un problema de asequibilidad a largo plazo.
Opción 4: Venta Corta
Si debe más de lo que vale la vivienda, puede negociar con su prestamista para aceptar menos del pago total. Requiere la aprobación del prestamista y puede tardar entre 3 y 6 meses en cerrarse. Los prestamistas de New Jersey suelen ser más receptivos a las ventas al descubierto que a completar una ejecución judicial de 3 a 5 años. Trabajamos directamente con los prestamistas de New Jersey en las aprobaciones de ventas cortas.
Opción 5: Vender en efectivo antes de la venta del Sheriff
Si tiene capital, venderlo a un comprador en efectivo como Pallas Growth es la forma más rápida de detener el proceso de ejecución hipotecaria. Cerramos en 14 a 30 días, mucho antes de las fechas de venta de la mayoría de los sheriffs de New Jersey. El pago de la venta satisface el reclamo del prestamista y pone fin a la acción de ejecución hipotecaria. Conserva el capital restante después del pago.
Opción 6: Capítulo 13 de Bancarrota
La bancarrota del Capítulo 13 crea una suspensión automática que detiene los procedimientos de ejecución hipotecaria mientras usted reorganiza las deudas en un plan de pago de 3 a 5 años. Este es un paso legal importante con consecuencias crediticias a largo plazo; consulte a un abogado especializado en quiebras de New Jersey antes de elegir este camino.
Comparando sus opciones de New Jersey una al lado de la otra
| Opción | Línea de tiempo | ¿Quedarse en casa? | ¿Aprobación del prestamista? | ¿Se preserva la equidad? |
|---|---|---|---|---|
| Modificación de préstamo | 60-120 días | si | Requerido | si |
| Cuidador de casa de New Jersey | Varía | si | Elegibilidad de la NJHMFA | si |
| Venta corta | 90–180 días | No | Requerido | mínimo |
| Venta en efectivo | 14-30 días | No | No requerido | Máximo |
| Quiebra (Cap.13) | plan de 3 a 5 años | Posiblemente | Aprobación judicial | variable |
Estudio de caso: El propietario de una vivienda en Paterson evita la venta del sheriff
Estudio de caso
El propietario de una casa de Paterson se atrasó en los pagos después de una licencia médica del trabajo. Para cuando se comunicó con Pallas Growth, había perdido 7 meses de pagos, había acumulado $14,000 en cargos por pagos atrasados e intereses y recibió un Aviso de intención de ejecución hipotecaria de su administrador. Aún no se había presentado una denuncia de ejecución hipotecaria.
Había intentado llamar a su administrador para solicitar una modificación del préstamo, pero había estado en espera durante semanas y no recibió respuesta por escrito. El valor de mercado estimado de su casa era de aproximadamente 290.000 dólares; el saldo restante de su hipoteca era de $198,000.
Hicimos una oferta en efectivo dentro de las 48 horas. Ella aceptó. Cerramos en 21 días, antes de que el administrador presentara la demanda de ejecución hipotecaria. Al cierre, la hipoteca se pagó en su totalidad más todos los honorarios acumulados. Recibió aproximadamente $68,000 en ganancias netas. Nunca se presentó ninguna ejecución hipotecaria. Nunca se registró litispendencia.
¿Por qué es importante actuar rápido en New Jersey?
Cada mes de impuestos a la propiedad impagos en New Jersey (a ~2,49%, la tasa efectiva más alta en los EE. UU.) se suma a lo que usted debe. Los pagos hipotecarios atrasados acumulan intereses y cargos por mora. Cuanto más espere, más pequeña será la ventana para una salida limpia y menos capital conservará al momento del cierre.
Lo más importante que puede hacer ahora mismo: obtener una oferta en efectivo sin compromiso como punto de partida. Incluso si finalmente elige un camino diferente, saber exactamente dónde aterriza una venta en efectivo le brinda un número concreto para comparar con otras opciones.
Preguntas frecuentes
P: ¿Cuánto tiempo me da la ley de New Jersey antes de que mi prestamista pueda iniciar la ejecución hipotecaria?
Las reglas federales de administración requieren que su administrador espere al menos 120 días después del primer pago atrasado antes de presentar una queja de ejecución hipotecaria. La Ley de Ejecución Hipotecaria Justa de New Jersey también exige un Aviso de intención de ejecución hipotecaria de 30 días antes de que se pueda presentar la queja. En la práctica, normalmente hay entre 5 y 6 meses desde el primer pago atrasado antes de que se presente una demanda.
P: ¿Qué es el programa NJ HomeKeeper?
NJ HomeKeeper es un programa administrado por el Agencia de Financiamiento Hipotecario y de Vivienda de New Jersey que brinda asistencia temporal para el pago de hipotecas a propietarios de viviendas de New Jersey desempleados o subempleados elegibles. Está estructurado como un préstamo sin recurso que se reembolsa cuando la propiedad se vende o se refinancia. Consulte el sitio web de NJHMFA para conocer la disponibilidad actual del programa y los criterios de elegibilidad.
P: ¿Puedo obtener una modificación de préstamo en mi hipoteca de New Jersey?
Sí, pero requiere la aprobación de su prestamista y normalmente demora entre 60 y 120 días. Comuníquese por escrito con el departamento de mitigación de pérdidas de su administrador. Un asesor de vivienda aprobado por HUD (gratis a través de HUD.gov) puede ayudarle a navegar por el proceso de solicitud de modificación.
P: ¿Cómo ayuda una venta en efectivo si estoy atrasado en mi hipoteca de New Jersey?
Un comprador en efectivo cierra en 14 a 30 días. Al cierre, el pago total de la hipoteca, incluidos los atrasos y las tarifas, se financia con los ingresos de la venta, lo que detiene cualquier acción de ejecución hipotecaria pendiente o amenazada. No se necesita la aprobación del prestamista. Recibe cualquier capital por encima del monto del pago.
P: ¿Qué sucede si no hago nada después de no realizar los pagos de la hipoteca de New Jersey?
Después del período de espera federal de 120 días más el requisito de notificación de 30 días de New Jersey, su prestamista presenta una demanda de ejecución hipotecaria en el Tribunal Superior de New Jersey y registra una litispendencia. El caso avanza a través del sistema judicial durante 1 a 5 años, lo que finalmente resulta en una sentencia definitiva de ejecución hipotecaria y una venta del sheriff. Cada mes de inacción agrega intereses, cargos por pagos atrasados e impuestos a la propiedad al saldo de liquidación, lo que reduce su ventana de equidad.
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